Андеррайтинг ДМС 2026: где теряются деньги и как их вернуть

Вы входите в ДМС

Из другого вида страхования, из сопровождения, из продаж или аналитики. Формулу вы найдёте в любом учебнике. Нужно другое: что на самом деле закладывают в цену, где договор теряет деньги и как это видно в цифрах ещё до пролонгации.

Вы андеррайтер со стажем

Считаете уверенно, базу знаете. Интерес в другом: как меняется расчёт, когда в него приходят модели и данные, что из новых инструментов реально работает в тарифе, и какие приёмы — цена отдельной опции, когорты, точечная франшиза — можно добавить к тому, что уже есть.

Вы руководите андеррайтингом или аналитикой

Утверждаете котировки, отвечаете за убыточность портфеля, и к вам приходят с предложениями автоматизировать. Нужна одна система координат для команды и трезвая рамка: где нужна модель, где хватит дашборда, а где не надо трогать вообще.

Вы на стороне страхователя или брокера

Отвечаете за ДМС в компании или сопровождаете корпоративных клиентов как брокер и хотите погрузиться в детали: как страховщик на самом деле считает цену вашего договора, что стоит за каждой опцией, из чего складывается пролонгация и где в программе есть рычаги, о которых на переговорах обычно не говорят.

Почему свежий квартал всегда выглядит благополучным

Счета из клиник приходят с задержкой. Как рассчитать ещё не пришедшие убытки, не погружаясь в детали актуарной математики. Объясняем «на пальцах».

Три клиники с одинаковой суммой выплат — три разных диагноза

Раскрутка по услугам, раскрутка по визитам, объективный рост цен. По сумме выплат их не отличить, по декомпозиции — за минуту. И реакция андеррайтера на каждый случай разная.

Инфляция для пролонгации берётся не по рынку

Какие способы оценки инфляции существуют, какой из них применим к клиенту, а какой к бюджету. И почему прайс ЛПУ для конкретного коллектива можно подвинуть.

Гигиена полости рта и онкология — два разных расчёта

Одно — по сути доплата к зарплате сотрудника. Другое — риск, который по одному коллективу не оценить. Новый взгляд на наполнение программы клиента, когда вперёд выходят реальные риски.

Как считать опцию, по которой у клиента не было ни одного случая

Смешивание портфельной и клиентской статистики с весом доверия. И почему «за год не было плановой госпитализации — значит, риска нет» не работает ни на одном коллективе.

Что видно только в когортах

Новички на испытательном сроке выбирают почти годовой объём помощи за три месяца. Потребление опции растёт во второй год — и другие открытия когортного анализа.

Франшиза на дорогую клинику вместо её исключения

Доступ формально сохраняется, регулирование спроса через сооплату. И другие инструменты оптимизации корпоративного контракта.

Модель на тех же пятнадцати признаках — это дорогой GLM

Прирост в единицы процентов и потерянная объяснимость. Что нужно построить до модели, что на самом деле доказывают каузальные модели и почему «так посчитала модель» не является обоснованием ни для клиента, ни для регулятора.

Куда приложить искусственный интеллект

Какие инструменты ИИ — верные помощники андеррайтера. Где в котировке робот, где модель, а где вообще не надо трогать.